酝酿了一年多的粤港澳大湾区“跨境理财通”终于正式落地!广东省、香港特别行政区和澳门特别行政区三地金融监管部门于9月10日分别发布了相关实施细则。据了解，“跨境理财通”是南北向同时开放，试点一经推行，内地投资者和港澳投资者均可享受跨境投资理财产品和公募基金产品的便利。
记者从香港金融管理局官网获悉，香港金融管理局副总裁刘应彬透露，粤港澳大湾区居民最快在一个多月后，待银行完成准备工作及报备，即可正式通过“跨境理财通”进行跨境投资。届时哪些投资者能买?买哪些产品?怎么买?记者梳理三地相关实施细则，提供实用投资攻略。
“跨境理财通”是什么？
涉及的资金均使用人民币跨境结算
简单来说，“跨境理财通”业务，是指港澳投资者和大湾区内地投资者可通过当地银行跨境购买对方银行销售的合资格投资产品。
根据资金走向，“跨境理财通”业务分为“北向通”和“南向通”。其中，“北向通”是指港澳投资者在粤港澳大湾区内地代销银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇入资金购买内地代销银行销售的投资产品;“南向通”是指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。
人民银行广州分行副行长苏赟介绍，“跨境理财通”作为资本项下人民币跨境使用的又一探索实践，实现了个人投资业务的创新。在资金跨境汇划环节，涉及的资金均使用人民币跨境结算，资金兑换在离岸市场完成，进一步丰富了人民币境外使用场景，推动人民币国际化纵深发展。
谁能买？
仅覆盖粤港澳大湾区，针对个人投资者
记者了解到，“跨境理财通”仅覆盖粤港澳大湾区，并针对的是个人投资者。
其中，参与“南向通” 的是内地投资者。需满足三个条件：(一)具有完全民事行为能力;(二)具有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满5年;(三)具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币。
参与“北向通”的是港澳投资者，对于金融资产方面未做强制规定。其中，香港金融管理局要求为持有香港身份证的香港居民(包括永久性和非永久性居民)，及经香港银行评估为不属于弱势社群客户均可以参与北向通。澳门金融管理局要求为持有澳门居民身份证，并经澳门银行认定为具备投资能力的澳门居民(包括永久性和非永久性居民)。
买什么？
低至中等风险的投资产品
那么，在一个多月后，待银行完成准备工作及报备，粤港澳大湾区投资者将能购买到哪些类型的投资产品呢?记者注意到，“北向通”投资产品主要倾向中低风险资管产品，且不包括现金管理类理财产品。具体来看范围包括：内地理财公司(包括银行理财子公司和外方控股的合资理财公司)按照理财业务相关管理办法发行，并经发行人和内地代销银行评定为“一级”至“三级”风险的固定收益类、权益类公募理财产品(现金管理类理财产品除外)。值得注意的是，结构性存款、定期存款、通知存款等属于存款类产品，和私募理财产品，均未纳入“北向通”投资产品范畴。
“南向通”的合资格理财产品，香港金融管理局规定为包括存款(但不包括结构性存款)、低至中风险及非复杂的债券及在香港注册成立并经香港证监会认可的基金。
怎么买？
需开立投资户和汇款户，内地居民可通过见证方式开户
“无论是‘北向通’，还是‘南向通’，投资者在购买投资产品时均需在投资产品购买地开立投资户、在资金汇出地开立汇款户。”苏赟表示，对投资户与汇款户之间建立资金闭环汇划关系，加之对跨境资金实行总额度和单个投资者额度管理，能够有效地防范跨境金融风险。
香港金融管理局指出，虽然每间银行可与对方多过一间银行合作，但每名合资格投资者只可以在其所在地持有一个“跨境理财通”汇款户口，及在另一市场持有一个“跨境理财通”投资户口。
具体来看，对于内地投资者，只能选择其内地的一个Ⅰ类账户作为汇款户。在投资户的开立方面，内地投资者有3种选择：一是仅在香港开立一个投资户;二是仅在澳门开立一个投资户;三是在香港、澳门各开立一个投资户，但这两个投资户共享100万投资额度。
对于港澳投资者，可以选择在内地开立一个Ⅰ类账户或通过代理见证的方式开立的一个Ⅱ类账户作为“北向通”的投资户，该账户只能与一个其在境外(港澳地区)的账户进行绑定。
值得关注的是，“南向通”方面，内地居民可以通过见证方式开户。“北向通”下，香港投资者则可按照现行制度开立人民币账户，或指定已有人民币账户作为投资户口。刘应彬透露，正与内地监管当局探讨在现行安排的基础上，以试点形式，循序渐进地设立“北向通”下的见证开户安排。此外，不论是“南向通”或是“北向通”，当投资者在完成开户程序，及后的户口操作和选购合资格理财产品皆可以遥距方式进行，例如电话或网上银行。
纠纷争议如何处理？
按“属地管理原则”处理，港澳投资者有四种途径解决
香港金融管理局提到，保障投资者是“跨境理财通”的重要考虑。为确保投资者权益受相关法律法规保障，所有投诉或违规行为会按“属地管理原则”处理。以“北向通”为例，涉及理财产品及相关投资的投诉会由内地的银行根据现行机制负责跟进，并受内地监管机构监管;涉及跨境汇款的投诉则会由香港银行及监管机构处理，反之亦然。
内地实施细则中提到，港澳投资者与内地代销银行发生纠纷争议时，可以通过四种途径解决：一是与内地代销银行协商和解，或由内地代销银行协调内地理财公司、公募基金管理人协商处理;二是请求内地金融消费者、投资者保护等金融纠纷调解组织调解;三是根据业务环节发生地原则，向内地代销银行所在地有关金融管理部门反映。对于涉及粤港澳大湾区内地城市以外的内地理财公司、公募基金管理人等机构相关业务环节问题的投诉，由大湾区金融管理部门转交产品发行方所属金融管理部门处理;四是根据与内地代销银行达成的协议提请仲裁机构仲裁或向有关人民法院提起诉讼。
银行筹备如何？
有银行初期将提供超过100个理财产品
从“跨境理财通”首次提出到现在正式落地，各大金融机构已筹备许久。记者从工商银行了解到，该行前期积极参与细则征求意见反馈和系统测试，将按照细则要求做好各项准备工作。交通银行相关负责人向记者表示，在2020年6月29日“跨境理财通”试点公告发布后，交通银行第一时间成立筹备工作组，全面梳理并完成系统搭建、制度建设、服务流程、消保风控等各项筹备工作。中国银行广东省分行行长李瑞强表示，广东中行联合中银香港和澳门分行共同推进“跨境理财通”业务试点各项准备工作，目前在系统搭建、产品销售、人员培训、跨境服务对接和投资者保护等方面已全面准备就绪，粤港澳大湾区各市机构已做好跨境金融中心和跨境特色网点布局，配置专业的跨境经理队伍，全力支持“跨境理财通”业务落地实施。“我们投资4000万美元在广州设立渣打银行大湾区中心，现已完成第一阶段的建设，至2023年将容纳超过1600名员工。”渣打银行亚洲区行政总裁洪丕正透露。
“留意到‘跨境理财通’在投资范围和交易渠道方面均充分考虑了市场环境和投资者需求。‘北向通’与‘南向通’目前均以中低风险产品为主，确保‘跨境理财通’平稳启动。”汇丰亚太区联席行政总裁廖宜建透露，计划在“跨境理财通”启动初期提供超过100个中、低风险的精选理财产品，涵盖细则中规定的所有产品种类。
“‘跨境理财通’还将有效推动银行间合作与竞争，激发粤港澳大湾区的金融创新活力。”渣打银行(中国)总裁张晓蕾表示，一方面，“跨境理财通”的跨境合作模式，将加强粤港澳大湾区内部的交流与合作，促进银行在产品开发、业务拓展和客户服务方面形成有益的互补;另一方面，“跨境理财通”对产品设计、客户服务、渠道管理、运营流程、风险管理等提出了更高要求，参与的银行必须提升相应的跨境服务竞争力。(王楚涵)
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